Aunque es una herramienta poco conocida, la hipoteca de máximo puede ser de gran ayuda en el caso de que necesitemos financiación tanto ahora como en el futuro. Por ejemplo, en el caso de una pequeña empresa o de una persona autónoma. Si quieres saber más sobre qué son las hipotecas de máximo y para qué se utilizan sigue leyendo y te lo contamos.
Las hipotecas de máximo, también denominadas como hipotecas flotantes o hipotecas de seguridad, son un tipo de hipotecas que se caracteriza por que permiten garantizar varias obligaciones a la vez. En otras palabras, si tenemos varias obligaciones con el banco (varias hipotecas, préstamos personales, líneas de crédito, etc.), podemos unificar su financiación a través de una hipoteca de máximo o una hipoteca flotante. Además, este tipo de hipotecas también permiten acceder a crédito nuevo, ya que se pueden establecer de cara tanto a obligaciones presentes como futuras.
La principal ventaja del uso de una hipoteca de máximo es que permite reducir el coste asociado a la obtención de financiación. Es decir, a través de una hipoteca de máximo, o hipoteca flotante, es más fácil y barato adquirir diferentes líneas de crédito. Por ejemplo, si queremos comprar una casa pero, además, también queremos adquirir un local comercial o un crédito.
Cualquier persona puede acceder a una hipoteca de máximo si cumple con los requisitos que el banco solicita en el momento de pedir una hipoteca. Sin embargo, este tipo de hipotecas están especialmente pensadas para pequeñas empresas o autónomos.
¿Por qué? Porque gracias a la figura de la hipoteca de máximo se puede acceder a nueva financiación sin necesidad de tener que solicitar una nueva hipoteca o realizar una novación sobre una hipoteca ya concedida con el objetivo de hacer una ampliación de la hipoteca.
De esta forma, se evitan los gastos asociados tanto a una hipotética nueva hipoteca como a una ampliación de una hipoteca ya existente. Esto permite que, tanto autónomos como pequeñas empresas, puedan acceder a nueva financiación para poder ampliar sus negocios de forma más sencilla y económica.
Las hipotecas de máximo se caracterizan por establecer un máximo de responsabilidad hipotecaria, tanto para obligaciones presentes como futuras. ¿Qué significa esto? Que la hipoteca se puede establecer sin necesidad de determinar el crédito en el momento de la constitución. Es decir, que el crédito permanece indeterminado hasta el momento en el que el cliente solicite el dinero al banco.
De este modo, las hipotecas de máximo funcionan de forma similar a una línea de crédito a la que se puede acceder cuando se necesita financiación. Sin embargo, cuando no se necesita financiación y no se debe dinero al banco, no se deben abonar cuotas. No obstante, esto no significa que la hipoteca esté cancelada, sino que, al tratarse de una hipoteca flotante, el contrato que se establece con el banco permanece a la espera de que el cliente solicite el dinero cuando sea necesario.
Para establecer una hipoteca de máximo se debe establecer un inmueble en garantía que, en el caso de empresas, suele ser el primer local que han adquirido. De esta forma, si más adelante la empresa quiere comprar un nuevo local, la hipoteca recae sobre el primer inmueble, pero sin necesidad de tener que solicitar una nueva hipoteca ni de pasar por todo el proceso asociado a la solicitud.

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La inflación, la subida de tipos y la crisis que se avecina son factores que traen a los autónomos y pequeños empresarios de cabeza. Según la empresa especializada en espacios de coworking y trasteros Storemore, este tipo de perfiles están huyendo de las oficinas tradicionales y apostando por espacios de trabajo compartidos. Según la compañía, una oficina tradicional puede tener un coste mensual de unos 1.000 euros, mientras que una en un ‘coworking’ puede rondar los 500 euros al mes.
¿Cuánto dinero debo tener ahorrado para comprar una casa? ¿Cómo saber que está libre de cargas? ¿Es mejor el interés variable o uno fijo? Firmar la hipoteca para adquirir una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes en la vida, por lo que antes de dar en paso conviene tener en cuenta qué documentación debes aportar, comprobar que la casa no tenga cargas, cuántos ahorros debes tener, qué cantidad pagarás cada mes y durante cuántos años. Repasamos las claves de un préstamo hipotecario de forma práctica.
La nueva subida de tipos del BCE volverá a afectar a los hipotecados con tipo variable, aunque “este incremento estaba en principio descontado por el mercado desde hace semanas, y ha sido responsable de los fuertes incrementos del euríbor que se han registrado en los últimos días”, según Juan Villén, responsable de idealista/hipotecas. Ahora puedes calcular el sobreprecio que deberán pagar las familias que tengan que actualizar su préstamo en función del año en el que contrataron la hipoteca y del alza del euríbor.
El encarecimiento de la financiación, fruto de la subida de los tipos de interés, ha provocado que un gran número de familias que hasta ahora sí podía aspirar a la compra de vivienda mediante una hipoteca ya no pueda hacerlo. Si en el escenario anterior a la invasión de Ucrania (con un tipo medio del 1%) apenas un 1,8% de las solicitudes gestionadas a través de idealista/hipotecas eran rechazadas por no contar con unos ingresos familiares es lo que la cuota del préstamo representara menos de un 35%, ese porcentaje de desestimaciones se ha incrementado hasta el 11,9% del total en el momento actual (ahora que los tipos efectivos están alrededor del 3%).
La entidad ofrece actualmente una hipoteca fija fijo para la compra de vivienda con un tipo de interés del 2,05%, siempre que el cliente domicilie la nómina y contrate un seguro de hogar y otro de amortización del préstamo. Se puede firmar a 30 años, está destinada tanto a la compra de primeras viviendas como segundas residencias y tiene comisión por cancelación anticipada, con un pago mínimo de 300 euros en cada amortización.
El Banco de España confirma que la banca nacional ha endurecido los criterios para la concesión de créditos, por lo que ha registrado una caída en la demanda de préstamos en todos los segmentos durante el tercer trimestre. La financiación a los hogares para la adquisición de vivienda ha tenido la caída más pronunciada en un trimestre desde 2008. Las previsiones para final de año afirman que se va a intensificar la contracción de la oferta de crédito y habrá un retroceso de la demanda.
Uno de los elementos que debemos tener cuenta antes de firmar una hipoteca es el plazo de amortización. Es decir, el tiempo en el que vamos a devolver al banco el dinero nos ha prestado más los intereses. Actualmente, el periodo medio en España se sitúa por debajo de los 24 años, aunque hay bancos que permiten firmar el contrato a 30 o 40 años. La clave es que las mensualidades no supongan más del 40% de los ingresos de los hipotecados. 

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